Lai vai kā būtu nosaukts šis speciālais, uzkrājumu veidošanai bankas produkts bērniem – pilngadības depozīts, depozīts bērna nākotnei, bērna krājkonts, bērna privātfonds u.t.t. – tas prakstiski apvieno sevī krājkonta īpašības, proti, to var papildināt jebkurā laikā, un depozīta, proti, naudu var izņemt pēc tam, kad bērns sasniedz pilngadību. Protams, katram piedāvājumam var būt dažādas atšķirīgas nianses, taču kopīga ir tā, ka šai naudai ir visai sarežģīta piekļuve ārkārtas gadījumā.

Proti, lai saņemtu naudu varētu būt vajadzīgs ne tikai rakstisks iesniegums no bērna vacākiem, bet arī tiesas vai bāreņtiesas lēmums, kurš aptiprinās, ka nauda tiks izņemta bērna interešu vārdā. Šādā gadījumā vairums banku nekādus soda procentus par naudas izņemšanu nepieprasa.

Turklāt jārēķinās ar vēl kādu niansi – tā kā naudas uzkrāšanas termiņš ir visai ilgs, pat līdz 18 gadiem, bankas mēģina sevi dažādi pasargāt no neapdomīgiem solījumiem, proti, līgumos visdrīzāk būs ierakstīts punkts, kas ļaus bankai ik pēc kāda laika pārskatīt solītās procentu likmes un mainīt tās atbilstoši tirgus situācijai. Tas nozīmē, ka procentu likmes, lai arī tagad šim uzkrājumam šķiet pievilcīgas, tādas visdrīzāk nebūs visus 18 gadus. Šajā gadījumā būtu svarīgi bankai arī izprasīt, kādā amplitūdā varētu būt procentu likmju izmaiņas, kā banka jūs par to informēr un kurā gadījumā, ja jūs tam nepiekrītat, jūs varat lauzt līgumu bez soda maksas. Tāpat ne mazāk svarīgi ir iztaujāt par gadījumiem, ja procentu likmes pieaug – vai arī tur notiek automātiska likmju pārskatīšana „uz augšu”, un kā jūs varat sev izprasīt labākus nosacījumus.

Piemēram:

  • „Latvijas Krājbanka” piedāvā izveidot bērna privātfondu, paredzot, ka noguldījuma termiņa laikā tiek piemērota mainīga peļņas procentu likme, kura piesaistīta 3 mēnešu RIGIBID vai 3 mēnešu LIBOR indeksiem, un šī likme tiek pārskatīta katru ceturksni – 1. janvārī, 1. aprīlī, 1. jūlijā un 1. oktobrī. Ja tiek noslēgts līgums par šāda fonda izveidi līdz bērna pilngadībai, tad atverot uzkrājuma kontu līdz 2009.gada beigām iemaksātajai naudai tiks piemērotas sekojošas procentu likmes: latos – 8,9% gadā, ASV dolāros – 1,287% gadā, un eiro – 1,707% gadā.  Šis likmes ir zemākas nekā vairums banku piedāvātās procentu likmes gan īpašajiem, gan pat parastajiem depozītiem. Turklāt aprēķināto procentu kapitalizācija tiek veikta vienreiz gadā – bērna dzimšanas dienā.
  • „Hipotēku banka” piedāvā procentu likmes atkarībā no tā, cik daudz ir bērnam ir atlicis līdz pilngadības sasniegšanai, proti, 18 gadiem. Ja vismaz seši mēneši, tad latos procentu likme gadā būs 8%, eiro – 2,75%, ja, piemēram, desmit gadi – tad latu likme ir 8,15%, eiro – 2,9%. Tāpat banka procentus izmaksā reizi gadā. Salīdzinoši bankas piedāvātajā citā produktā – ģimenes krājkontā, procentu kapitalizācija notiek reizi mēnesī un tas nozīmē, ka šajā gadījumā uzkrātie procenti arī jau sāks pelnīt papildus naudu. Tāpat ir ļoti ierobežas iespējas tikt klāt pie šī bērnam veidotā uzkrājuma, proti, darbības ar bērna krājkontu var veikt tikai pamatojoties uz bāriņtiesas un/vai tiesas lēmumu, kuru iesniedz vecāki vai ieceltie aizbildņi.
  • SEB banka gan piedāvā pilngadības depozītam paaugstinātas procentu likmes. Proti, ja līguma darbības termiņš pārsniedz piecus, tad pie bankas piedāvātās bāzes likmes papildus varēs pieskaitīt 0,1% gadā, ja termiņš pārsniedz desmit gadus – 0,2% gadā, un ja pārsniedz 15 gadus – tad pat 0,3% gadā. Noguldījumu varēs saņemt tikai konta īpašnieks, ja tas būs sasniedzis 18 gadu vecumu.

Uzkrājuma metodes izvērtējums

+ rūpīgi tiek aizsargātas bērna intereses

+ uzkrājumu var papildināt jebkurā laikā

+ procentu likmes augstākas nekā krājkontam

- pārāk ilgs uzkrāšanas periods, kurā var būtiski mainīties nosacījumi

- pieejamība uzkrājumam ir ļoti ierobežota

- procentu kapitalizācija parasti tiek piedāvāta reizi gadā

Aiga Pelane, BNS

Raksti šajā sērijā:

Kā sakrāt “starta” kapitālu bērnam?
Uzkrājums bērnam II: Naudas krāšana “zeķē”
Uzkrājums bērnam III: Bankas norēķina kontsUzkrājums bērnam IV: Parastais krājkonts
Uzkrājums bērnam IV: “Parastais” krājkonts
Uzkrājums bērnam V: Bankas depozīts

Gaidāmie raksti:

  • Uzkrājošie dzīvības apdrošināšanas produkti
  • Ieguldījumi vērtspapīros