Uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas produkti ir niasēs visbagātākais naudas uzkrāšanas veids, jo vienlaikus kopā ir salikta naudas uzkrāšana un apdrošināšana. Tik pat niansēti ir daudzie banku un apdrošināšanas kompāniju produkti, kas tiek speciāli piedāvāti bērniem. Bankas un apdrošinātāji šos produktus var nosaukt visdažādākos vārdos un šī uzkrājuma veidošanā ielikt visdažādākās modifikācijas. Tāpēc šis piedāvājums ir jāizskata ļoti rūpīgi.

Taču ir vairākas pamatlietas, kas apvienos visus dažādo nosaukumu dzīvības uzkrājošās apdrošināšaans veidus. Pirmkārt, ir iespēja apdrošināt savu dzīvību par noteiktu summu. Otrkārt, ir iespēja uzkrāt noteiktu naudas summu un, turklāt ar to arī pelnīt. Treškārt, ja līgums par dzīvības uzkrājošā apdrošināšanu tiks slēgts vismaz uz pieciem gadiem, tad, iesniedzot ikgadējo savu ienākumu deklarāciju Valsts ieņēmumu dienestā, valsts atmaksās nodokli, kas nomaksāts par uzkrājumam novirzīto summu, taču tikai līdz 10% (kopš 2010.gada) no gada bruto ienākumiem. Ja līgums tiks  lauzts ātrāk, nodokļa atvieglojumā izmaksātā summa, valstij būs jāatmaksā atpakaļ.

Noteikti pirms izlemt, vai pirkt speciālo šo uzkrājuma veidu bērnam, ir vērts padomāt – varbūt ērtāk ir uzrkrājumus veidot uz sava vārda, stingri apņemoties, ka tad, kad naudu saņemsiet, to arī pats savām rokām bērnam atdosiet.

Ja pieci gadi ir minimālais laiks, par ko var saņemt nodokļu atlaides un līdz ar to, tai vismaz uz to laiku būtu izdevīgi slēgt apdrošināšanas līgumu, tad maksimālais darbības laiks šāda veida uzkrājumam var krietni pārsniegt pecus gadus, un ja uzkrājums tiek veidots bērnam, tie pat var būt astoņpadsmit gadi, līdz bērna pilngadībai. Taču šādā gadījumā der mazliet padomāt – cik stabila šajā laikā var būt finanšu sistēma, kādas pārmaiņas tā varētu pārdzīvot un kāda varētu būt šajā ilgājā laikā valsts polika attiecībā uz nodokļu atlaidēm, vai tā nemainīsies un vai vienā brīdī, jūs nezaudēsiet kādu būtisku papildus labumu, piemēram, nodokļu atlaides.

Ja tomēr izvēlaties speciālo piedāvājumu bērnam, apdrošināšanas polise tik un tā tiks noformēta uz viena no vecākiem, kurš veiks reagulārās iemaksas, bet kā labuma saņēmējs polisē tiks uzrādīts bērns. Šajā gadījumā apdrošināšanas kompānija vai banka piedāvās vecākam arī apdrošināties par noteiktu summu (katrai iestādei ir noteikts limits, piemēram, 10 000 latu), kuru nāves gadījumā saņems bērns. Taču te der arī piebilst, ka vairumā gadījumu, ja apdrošināšanas summas pāsrniegs 5000 latus, apdrošinātājs vai banka pieprasīs naudas iemaksātajam veikt papildus medicīnisko pārbaudi un tikai tad, ja tiks saņemts apliecinājums no mediķiem, ka neesat slims ar smagām slimībām, būs iespējams parakstīt līgumu par savas dzīvības apdrošināšanu par labu bērnam. Ja tiks atklātas bīstamas slimības, no kurām var iestāties nāve – dzīvības apdrošināšana netiks veikta.

Turklā katrā individuālā uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumā ir ļoti rūpīgi jāizpēta, kādas sekas iestājas tad, ja vecāks, kurš veic iemaksas, mirst. Ir iespējams, ka bērns šādā gadījumā varēs saņemt ikmēneša pabalstu vai noteiktas summas izmaksu. Taču šīs summas jebkurā gadījumā arī būs limitētas. Piemēram, SEB banka, ja tiek nopirkta dzīvības apdrošināšanas polise, kur labuma saņēmējs ir bērns, piedāvā veikt vēl nelielas papildu iemaksas, kas ļautu bērnam saņemt pabalstu – papildu apdrošināšanas atlīdzību bērna ikdienas vajadzībām, gadījumā, ja notiek nelaime un kāds no vecākiem mirst. Šīs summas limits ir 5000 latu.

Šāds pabalsts var arī nebūt atkarīgs no tā, kāda nāve būs piemeklējusi iemaksu veicēju (te atkal katrā indivuduālā līgumā var būt atrunas). Turklāt, iespējams, ka pabalstu bērns varēs saņemt arī tad, ja vecāks būs izvēlējies aiziet no dzīves labprātīgi. Taču – nauda tiks maksāta tikai tajā gadījumā, ja tas nebūs noticis uzreiz pēc uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas polises iegādes. Latvijā parasti šādos gadījumos ir atruna, ka vismaz gadu vai trīs ir jābūt veiktām regulārām iemaksām (atkarība no katra individuālā piedāvājuma).

Iegādājoties uzkrājošās apdrošināšanas iespējams izvēlēties to, kur tiks ieguldīta uzkrājumam novirzītā nauda, proti, iespējams izvēlēties stabilu ienākumu (parasti, salīdzinot ar depozītprocentlikmēm, ienākums ir ļoti zems), vai arī izvēlēties uzkrājumu ar mainīgo ienesīgumu. Šajā gadījumā ir iespējams pašam izvēlēties uzkrājuma veidošanas stratēģiju, to mainīt, iegādājoties piedāvātos ieguldījuma produktus – ieguldījumu fondu apliecības. Taču šajā gadījumā būs jārēķinās arī ar papildus komisijas naudām un risku par fondu iegādi.

Ja uzkrājošā apdrošināšana tiek veikta uz bērna vārda, vairums šī finanšu produktu pārdevēju tomēr piedāvā veidot uzkrājumus tikai ar stabilu ienākumu. Tādējādi tiek pasargāta bērna topošā nauda no zaudējumiem, veicot riskantus ieguldījumus. Taču arī šajā gadījumā var būt modifikācijas un ir arī iestādes, kas piedāvā bērnam domātos uzkrājumus ieguldīt dažādos ieguldījumu fondos un līdz ar to arī pakļaut papildus iespējamam zaudējuma riskam.

Ja jums ir iestājušies grūti laiki, ir iespējams apturēt apdrošināšanas līguma darbību, proti, atteikties no regulārajiem pārskaitījumiem uz kontu uzkrājuma veidošanai, taču jau uzkrāta summa turpinās pelnīt. Šim uzkrājumam ir iespēja arī piekļūt pirms termiņa – ārkārtas gadījumā, proti, laužot līgumu, tiks izmaksāta tā saucamā atpirkuma summu, kuru katra banka un apdrošināšanas kompānija nosaka, aprēķinot pēc savām formulēm. Lai vai kā, tā būs mazāka nekā jau uzkrātā summa. Tāpat, lai pasargātu bērnu intereses, uz viņa vārda noslēgtā līguma laušanai var tikt pieprasīts papildus tiesas vai bāriņtiesas lēmums.

Uzkrājuma metodes izvērtējums

+ iespēja gan veidot uzkrājumu, gan apdrošināties

+ iespēja saņemt nodokļa atlaides

+ vecāka nāves gadījumā, bērns var saņemt pabalstu (to piedāvā tikai daži šī pakalpojuma sniedzēji)

-  ļoti niansēts finanšu produkts

- pieejamība naudai ierobežota

Aiga Pelane, BNS

Raksti šajā sērijā:

Kā sakrāt “starta” kapitālu bērnam?
Uzkrājums bērnam II: Naudas krāšana “zeķē”
Uzkrājums bērnam III: Bankas norēķina kontsUzkrājums bērnam IV: Parastais krājkonts
Uzkrājums bērnam IV: “Parastais” krājkonts
Uzkrājums bērnam V: Bankas depozīts
Uzkrājums bērnam VI: Speciālie depozīti bērniem

Gaidāmie raksti:

  • Ieguldījumi vērtspapīros