Šajā daļā tiks analizētas vairākas metodes, kuras naudas krāšanai un kapitāla vairošanai varētu izmantot cilvēki, kuri ir savas dzīves aktīvākajā posmā, kuriem ir ģimene un mazi bērni, kas prasa papildu rūpes un arī finansiālos ieguldījumus. Šīs grupas cilvēkus apvienota tas, ka viņiem ir tēriņi no kuriem nekādi nav iespējams izvairīties, jo nepieciešami visai ģimenei, kā arī viņi nedrīkst ar savu naudu pārlieku riskēt, lai ģimene nejustos finansiāli apdraudēta un tajā saglabātos miers.
Šajā gadījumā vislabāk palīdzēs ģimenes izdevumu rūpīga plānošanu, jo vajadzību ir daudz, bet naudas, kā parasti – pārāk maz, lai tās visas apmierinātu. Tāpēc svarīgi būs apzināties – cik daudz neatliekamu tēriņu ir ikmēnesi, un cik liela ir tā naudas summa, kuru var izvēlēties atlikt vai investēt. Bet, ir vairākas lietas, ko ir vērts neaizmirst.
Pirmkārt, ar katru ģimenes „jaunpienācēju”, izmaksas tikai pieaug. Ja sākot kopdzīvi, diviem cilvēkiem pietiek mazu, īrētu mitekli, tad dzimstot bērniem, dzīves telpu visdrīzāk vajadzēs lielāku un, iespējams, arī īpašumā, lai ģimene nebūtu pakļauta problēmām, kuras ir saistītas ar regulāru mājvietas maiņu. Tāpat būs daudz ģimeņu, kas izjutīts akūtu nepieciešamību pēc automašīnas, jo tā būs iespējams gan kopā apskatīt dažādas vietas un atpūsties, gan bērnus aizvest uz skolu, gan aizbraukt uz lielveikalu pēc pārtikas un citām precēm. Tāpat būs vajadzīgs lielāks ledusskapis un veļasmašīna. Līdz ar to, visdrīzāk ģimenei būs viena vai pat vairākas garāka vai īsāka termiņa saistības un tas vien nozīmē, ka daļa no ienākumiem aizies to segšanai.
Otrkārt, dzimstot bērniem, var nākties pārdzīvot finansiālus „satricinājumus”, jo uz kādu laiku ienākumi var būtiski samazināties. Līdz ar to būtu ļoti svarīgi, ja šādiem gadījumiem ģimene būtu jau uzkrājusi tā saucamo „drošības spilvenu”. Tāpat ir jārēķinās, ka šajā laikā atlikt naudu būs ļoti sarežģīti un drīzāk šajā posmā svarīgi padomāt par saistību samazināšanu un prioritāšu noteikšanu – kam un kādā veidā nauda tiek tērēta.
Treškārt, nevajag aizmirst, ka šis ir viens no aktīvākajiem cilvēka dzīves posmiem, tātad, ar lielu varbūtību var teikt – ko šajā laikā būsi sastrādājis, to arī vēlāk vecumā „pļausi”. Proti, šajā laikā būtu nepieciešams gan uzkrāt līdzekļus savām atvasēm, kuras ātri vien izaugs un uzsāks savu pastāvīgo dzīvi [lasīt materiālu - par uzkrājumu veidošanu bērniem, aut.]. Un, protams, arī pašiem vecākiem nevajadzētu aizmirst par savām vecumdienām un būtu vēlams sākt atlikt naudu, lai pensijā nebūtu jāpārtiek tikai no tā, ko maksās valsts.
Šajā laikā ģimenei ir svarīgs katrs lats, tāpēc nebūtu vēlams aizrauties ar ļoti riskantiem ieguldījumiem. Labāk krāt, izmantojot konservatīvas metodes, kur ir ļoti neliels risks vai pat neiespējami zaudēt savus iekrājumus vai ieguldījumus.
Mērķa krājkonts
Ir vairāki iemesli, kāpēc ģimenei būtu lietderīgāk izvēlēties mērķa krājkontu un nevis parasto. Pirmkārt, ar mērķa krājkonta starpniecību ir daudz lielākas iespējas sakrāt nepieciešamo summu, jo šis finanšu produkts vairāk disciplinē.
Pirmkārt jau pati ģimene var skaidri izlemt, kam tiks veidots uzkrājumus un cik lielas summas šim uzkrājumam automātiski tiks katru mēnesi novirzītas. Otrkārt, piekļūt naudai ir sarežģītāk nekā tad, ja nauda tiek glabāta „slepenā” vietā mājās, vai arī, ja tā tiek uzkrāta parastā krājkontā. Šajā gadījumā krājot naudu, gluži kā depozītā tiek noteikts termiņš uz kuru tiek slēgts līgums.
Strukturālie depozīti
Tā saucamie strukturālie depozīti arī var būt pievilcīgi ģimenei, jo ļauj naudu noguldīt droši, proti, pamatsumma netiks zaudēta, bet arī dod iespēju, veiksmes gadījumā, arī labi nopelnīt, jo šāda depozīta peļņa ir atkarīga no tā kas konkrētā laikā notiek fondu vai finanšu tirgos pasaulē. Te gan der atcerēties, ka tur ne vienmēr spīd saule un iespējams, ka depozīta termiņa beigās peļņas arī var nebūt.
Bankas šāda veida termiņnoguldījumus piedāvā kampaņveidīgi, tam ir noteikts termiņš un arī minimāla summa, piemēram, SEB banka ik pa laikam piedāvā noguldīt naudu progresīvajā depozītā, taču minimālā summa ir 500 eiro vai 300 lati. Parasti strukturēto termiņnoguldījumu termiņš ir viena līdz trim gadiem, savukārt Šos depozītus nevar papildināt.
Pensiju fonds un dzīvības apdrošināšana
Dzīvības apdrošināšana, kā arī iemaksas 3.līmeņa pensiju fondā arī var būt labs naudas krāšanas veids nākotnes vajadzību apmierināšanai. Turklāt, abos gadījumos ir iespējams arī saņemt no valsts iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu.
Dzīvības apdrošināšanas produktus ir jēga izvēlētas tajos gadījumos, kad ir nepieciešams sakrāt lielu naudas summu vienam lielam maksājumam, piemēram, kā pirmo iemaksu dzīvoklim vai esošā mājokļa remontam. Apdrošināšanu var iegādāties, kur vai nu tiek garantēts ienesīgums (vairumā gadījumu 1-3%), vai arī bez garantētā ienesīguma, proti, tas nozīmē, ka jūsu nauda tiks izvietota riskantākos finanšu instrumentos, un tas jau nozīmē, ka, iespējams, vērtspapīru vērtībai samazinoties, nekādu lielo peļņu nebūs iespējams gūt.
Pensiju kapitāla krāšanai gan ir nedaudz cita motivācija – sakrāt līdzekļus, ko ir iespējams sākt izmantot jau tajā laikā, kad tuvojas vecums, proti, sākot no 55 gadu vecuma. Ļoti bieži šajā vecumā dzīves un darba aktīvitāte samazinās un tas līdzi arī nes ienākumu kritumu, taču ar paša sakrāto papildus pensiju kapitālu to var kompensēt. Der gan arī aizlikt aiz auss – lielu papildu kapitālu nopelnīt, veicot mazas ikmēneša iemaksas, praktiski nav iespējams.
Obligāciju ieguldījumu fondi
Ja ir vēlme piedalīties finanšu tirgos, labāk izvēlēties mazāk riskantus un svārstībām mazāk pakļautus vērtspapīrus, piemēram, valstu ilgtermiņa vai īstermiņa obligācijas vai arī ieguldījumu pārvaldes sabiedrību izveidotos ieguldījumu fondus, kuri sastāv no obligācijām.
Akcijas
Ģimenes cilvēkiem īpaši nevajadzētu aizrauties ar agresīviem kapitāla uzkrāšanas paņēmieniem. Investēt akcijās vai cita veida augsta riska finanšu instrumentos, var – bet tad, ja tam tiek atvēlēta tikai tā nauda, kas nav vajadzīga ikdienas tēriņiem, kā arī, ja ir zināšanas – kā to dara, un izpratne – cik riskants ir šāda veida ieguldījums. Iespējamība pazaudēt savu naudu ir pietiekami augsta un tas vien nozīmē, ka riskam tiks pakļauti arī pārējie ģimenes locekļi.
Aiga Pelane, BNS
Citi raksti šajā sērijā:
Ievads: Kā krāt naudu dažādos dzīves posmos? (7. maijs, 2010)
Dzīves cikli I: Naudas krāšanas paņēmieni jauniešiem (21. maijs, 2010)
Dzīves cikli II: Naudas krāšana brīviem cilvēkiem (28. maijs, 2010)
Dzīves cikli III: Naudas krāšana ģimenes cilvēkiem (3. jūnijs, 2010)
Dzīves cikli IV: Naudas krāšana mūža nogalē (10. jūnijs, 2010)
Dažādu ieguldījumu veidu apkopojums, ienesīgums un izmaksas (29. jūnijs, 2010)