Šī raksta tēma citiem vārdiem – kā uzkrāt, kad nav no kā uzkrāt? Jautājums, kas paliek aizvien aktuālāks pieaugot ikdienas izmaksām. Es gribētu teikt, ka ir pavisam viegla metode, kas neprasa nekādas piepūles vai dzīves kvalitātes upurus, bet diemžēl tā nav.

Protams, jau nojaušat, ka ir tikai divi ceļi, kā te iespējams rīkoties: tērēt mazāk vai pelnīt vairāk. Abus ir vieglāk pateikt nekā izdarīt, ja vien jums nav augsti ienākumi no kuriem jūs samērā daudz neprātīgi tērējat. Iesāksim ar tēriņu samazināšanu, kas ir vieglākā no abām pieejām.

Tēriņu samazināšana

Tēriņu samazināšana nav tikai par to, cik daudz jūs iztērējat, bet arī par to, kā un uz ko jūs tērējat. Pārdomāti un apzināti izdevumi var palīdzēt jums mazināt tēriņus un uzkrāt naudu ilgtermiņā. Šeit ir daži padomi, kā samazināt izdevumus:

• Tēriņu analīze: Uzskaitiet un analizējiet savus izdevumus. Analīzes mērķis ir noteikt fiksētās izmaksas un tēriņus, bez kuriem varējāt iztikt. Pēc fiksēto izmaksu apzināšanas, variet apsvērt vai nav iespējams mainīt pakalpojuma sniedzēju vai pakalpojumu, lai samazinātu ikmēneša izmaksas.
• Budžeta izveide: Sāciet ar izdevumu uzskaiti un izveidojiet savu mēneša budžetu. Tas ļaus jums saprast, uz ko tiek tērēta nauda, un noteikt jomas, kurās varētu ietaupīt.
• Pārdomāti pirkumi: Pirms veicat lielus pirkumus, apsvērsiet, vai tie ir tiešām nepieciešami un vai tie sniegs jums ilgtermiņa labumu. Atcerieties, ka ne vienmēr ir jāpērk jaunas preces, bieži vien lietotas vai atjaunotas preces ir labā stāvoklī un daudz lētākas.

Es nezinu vai tēriņu analīze visiem strādā tāpat kā man, bet kopš es sāku to piekopt mani tēriņu paradumi ir būtiski uzlabojušies. Tas vien, ka es zinu, ka man ir slikts ieradums iegādāties kādu našķi vai spontāni iegādāties kādus sīkumus Ali Express, ļauj man to apzināties un atturēties no pārmērīgiem naudas tēriņiem. man blogā joprojām publicēta mana pieredze tēriņu analīzē pirms vairākiem gadiem (toreiz es to gan tā nesaucu): Kā mēs samazinājām ikmēneša izdevumus par 30%

Tēriņu analīzei es šobrīd iesaku Swedbank rīku “Mans budžets” un atsevišķi uzskaiti iekš MS Excel vai Google Sheets. Var arī iztikt ar Swedbank rīku, bet man patīk MS Excel, jo es varu izmantot tēriņu analīzes failu kā pamatu mana budžeta plānošanai, ko es arī daru iekš MS Excel, jo tas ļauj izmantot iebūvēto optimizācijas rīku Solver, lai atrastu optimālu izdevumu sadalījumu uz ko tiekties ņemot vērā fiksētās izmaksas.

Svarīgi paturēt prātā, ka budžets nav atpakaļ skata spogulis, bet gan plāns, kā jūs tērēsiet savus ikmēneša ienākumus. Es veidoju budžetu un tēriņu analīzi MS Excelī, jo man ir svarīgi, lai mans budžets būtu pielāgots man un es varu to sasaistīt ar pagātnes tēriņiem, lai redzētu, kā man ir veicies ar pieturēšanos pie budžeta līdz šim.

Runājot par lieliem pirkumiem, es iesaku izmēģināt šo paņēmienu – nogaidiet pirms pirkt. Kaut vai 24h, bet vēl labāk 14 dienas. Ja jums pēc divām nedēļām joprojām šķitīs, ka tā prece jums nepieciešama, tad plānojiet pirkumu. Ja pirkumam nepieciešams izmantot aizdevumu, plānojiet kā aizdevuma atmaksa izskatīsies jūsu budžetā un vai varat to atļauties.

Nelepojos, bet man uzsākot darba gaitas bija mēneši, kad nedēļu pirms algas katru dienu jāēd vakariņās kartupeļi vai makaroni ar ūdeni, jo neapdomīgi iztērējos “vajadzībām”. Piemēram, uzvalks, kas pēc būtības bija nepieciešams, bet viens jau man bija un es noteikti būtu varējis nogaidīt dažus mēnešus, iekrājot šo summu, varbūt pat atrastu labāku darījumu, ja nepirktu pirmo, kas pagadās.

Ienākumu palielināšana

Lai gan tēriņu samazināšana ir svarīga, ienākumu palielināšana var būt efektīvāka metode, kā uzkrāt naudu. Kā nekā ir robeža līdz kurai varat samazināt izdevumus, bet nav robežu tam, cik varat nopelnīt arī papildus savam pamatdarbam.

Mainiet esošo darbu vai prasiet algas pielikumu

Visvieglākais un plaši praktizētais Baltijā – meklējiet sludinājumus ar lielāku atalgojumu tajā pat sfērā, kur jau strādājat, un iespējams esošais darba devējs pieliks pie algas pat vairāk, lai nedodaties prom. Bet, protams, ieteiktu vismaz pateikt darba devējam, ka jūs neapmierina esošais darba atalgojums un jūs uzskatāt, ka esat pelnījuši saņemt vairāk.

Ja maināt darba sfēru, ieteiktu apgūt nepieciešamās iemaņas attiecīgajā jomā pirms piesakāties sludinājumiem. Ideālā gadījumā jums būtu kāds sertifikāts, kā pierādījums, ka attiecīgā joma jūs interesē. Arī esošajā pozīcijā ieteiktu parūpēties, lai jūsu darba sniegums un kompetence būtu labāki kā tad, kad pēdējo reiz saņēmāt algas pielikumu vai, ja šis būtu pirmais, kopš uzsākāt darbu attiecīgajā pozīcijā.

Par darba samaksu, manuprāt, amerikāņu uzņēmējs Džims Rons (Jim Rohn) ir taisnība: algu nemaksā par padarīto darbu, bet gan vērtību, ko darbinieks piedāvā uzņēmumam. Vispirms jāpaceļ sava vērtība no uzņēmuma skatupunkta un tikai tad var saņemt algas pielikumu. Es nezinu kāpēc daudzi latvieši uzskata, ka algas pielikums nāk caur čīkstēšanu un pieprasīšanu, bet tā nav. Ja vien simbolisks algas pielikums nav tas uz ko tēmējat.

Papildus darbs

Ja jūsu galvenais darbs nepiedāvā iespēju palielināt ienākumus, meklējiet papildus darbu. Tas var būt laikapstākļiem piemērots brīvdienu darbs, vakara vai brīvdienu maiņas darbs vai pat darbs no mājām.

No visiem variantiem, šis mani personīgi uzrunā vismazāk, ja vien tas nedod jums iespēju pilnveidot kādas iemaņas, kas noderēs jums nākotnē, vai jau noder pamatdarbā. Atcerieties arī pabrīdināt par to esošo darba devēju. Vismaz manā darba līgumā ir punkts, ka man jāsaņem oficiāla atļauja no tiešā vadītāja iekams daru kaut ko ārpus pamatdarba.

Kļūstiet par pašnodarbināto

Ja jums ir prasmes, piemēram, rakstīšana, dizains, programmēšana vai citi, izmantojiet tās, lai strādātu kā neatkarīgs profesionālis. Tas ļaus jums palielināt ienākumus savā brīvajā laikā un bieži vien strādāt no mājām. Tā ir arī lieliska iespēja pārnest jūsu esošās zināšanas jaunā nozarē un pilnveidot savu kompetence vairāk, kā jūs jebkad spētu strādājot vienā un tai pat uzņēmumā.

Piemēram, es bankas darbā daudz strādāju ar datiem un MS Excel. Kā pašnodarbinātais es nedrīkstu izmantot savas zināšanas finansēs, jo to aizliedz mans darba līgums, bet es palīdzu maziem un vidējiem uzņēmumiem ar dažādiem MS Excel uzdevumiem – izveidoju atskaites failus, palīdzu uzlabot esošos failus. Aizpagājušo gad bankā varējām sākt izmantot MS Power BI, bet iekšēji kaut kā neaizgāja, bet tā kā es to apguvu, tagad kā pašnodarbinātais palīdu maziem un vidējiem uzņēmumiem arī ar MS Power BI atskaišu izveidošanu. patiesībā, pēdējā laikā gandrīz tikai ar to vien nodarbojos. Manuprāt, tas ir lielisks piemērs kompetences attīstīšanai, kas pretējā gadījumā būtu zaudēta, jo pamatdarbā tā tapa neaktuāla.

Pasīvie ienākumi

Pasīvos ienākumus bez sākotnējā ieguldījuma iespējams gūt ieguldot daudz, ļoti daudz sava brīvā laika. Ideālā gadījumā jums ir iemaņas datorgrafikā, rakstīšanā vai mākslā, jo tad būs jāiegulda nedaudz mazāk laika. Te gan jārēķinās, ka šie pasīvā ienākuma varianti ienesīs zemākus ienākumus kā citas apskatītās metodes un tos vajadzēs regulāri uzturēt vai nu atjauninot/pielabojot vai strādājot ar to reklamēšanu.

Piemēri kā pelnīt bez naudas ieguldīšanas:

1. Satura veidošana un reklāmas ienākumi: Ja jums ir prasme veidot saturu, piemēram, rakstus, fotoattēlus vai video, jūs varat izveidot savu blogu, YouTube kanālu vai sociālo mediju kontu. Reklāmas ienākumi no Google AdSense, YouTube partnerprogrammas vai citām platformām varētu būt pasīvi, kad satura bāze ir izveidota un piesaista pastāvīgu skatītāju un sekotāju skaitu.
2. Piedalīšanās partneru mārketinga programmās: Ja jums ir tīmekļa vietne, bloga vai sociālo mediju konti ar lielu skaitu sekotāju, jūs varat iesaistīties partneru mārketinga programmās, piedāvājot citu uzņēmumu produktus vai pakalpojumus savā platformā un saņemot procentu no katras pārdošanas transakcijas, kas izriet no jūsu reklāmas.
3. Fotoattēlu un video pārdošana: Ja jūs esat talantīgs fotogrāfs vai videogrāfs, varat pārdot savus darbus uzņēmumiem, kas pārdod fotoattēlus un video, piemēram, Shutterstock, iStockphoto vai Adobe Stock. Jūs saņemsit procentu no katras pārdošanas, un tas varētu radīt pasīvos ienākumus ilgākā laika periodā.
4. Digitālo produktu pārdošana: Digitālie produkti var būt ļoti dažādi, piemēram, e-grāmatas, mācību kursi, veidnes, grafikas, mūzika, programmatūra, lietotnes un citi. Piemēram, Amazon Kindle Direct Publishing ļauj izdot savas e-grāmatas neprasot par to komisiju. Etsy ir populāra platforma, kur pārdot dažādus radošus digitālos grafikas produktus. Noteikti atradīsi pareizo platformu produktam, ko esat gatavi radīt.
5. Bezmaksas tiešsaistes kursu izstrāde: Ja jums ir īpašas zināšanas vai prasmes, varat izveidot bezmaksas tiešsaistes kursu un piedāvāt to platformās, piemēram, Udemy vai Teachable. Ja jūsu kurss ir pieprasīts, varat saņemt ienākumus no reklāmas, ko šīs platformas ievieto kopā ar jūsu kursu vai piedāvāt apmaksātas papildu materiālus un piedāvājumus, kas radīs papildu ienākumus.
6. Mācību materiālu izveide: Ja jūs esat skolotājs vai zinātnieks ar specifisku zināšanu jomu, varat izveidot un pārdot mācību materiālus, piemēram, lekciju plānus, darba lapas, eksāmenu komplektus un citus resursus. Vietnes, piemēram, Teachers Pay Teachers, ļauj jums pārdot šādus materiālus citiem skolotājiem un izglītības profesionāļiem.
7. Mājas lapas un domēna vārdu pārdošana: Ja jums ir zināšanas par mājas lapu izveidi un domēna vārdu reģistrēšanu, varat izveidot un pārdot mājas lapas vai domēna vārdus ar pieprasījumu. Lai gan šis process prasa ieguldījumu laikā un zināšanās, jūs varat radīt pasīvos ienākumus no pārdotām mājas lapām un domēna vārdiem.

Ja galvenais mērķis ir nauda, neiesaku rakstīt blogu 🙂 vai piedalīties partneru mārketinga programmās, bet varbūt tikai man tas nepadodas. Manuprāt, perspektīvas iespējas ir digitālo produktu, fotoattēlu un video pārdošana. Iespējams arī kursi var ienest kādu naudu, bet tur būs labi jāpastrādā pie video montēšanas un noformēšanas + reklamēšana. Pats personīgi zinu cilvēku, kas pelna tūkstošus pārdodot digitālos izdrukas materiālus (kāzu ielūgumus, kartiņas dizainus utt.), tāpēc saprotu, ka radošiem cilvēkiem, kas prot datorgrafiku ir labas peļņas perspektīvas. Žēl, ka es neesmu ne radošs, nedz protu datorgrafiku.

Man vēl nav pasīvā ienākuma avots. Pamēģināju Etsy pārdot tēriņu analīzes rīku (iekš Google Sheets), bet šādiem rīkiem liela konkurence platformā un neesmu šobrīd gatavs veltīt tik daudz laika Etsy mārketinga apguvei, bet bez platformas pārdošanas veicināšanas sistēmas apguves nekā jebkurā platformā. Šobrīd ārpus darba mans fokuss ir uz pašnodarbinātā darbu un visu manu zināšanu par personīgajām finansēm, ieguldīšanu un ceļu uz labklājības veicināšanu apkopošanu šajā blogā, lai pēc tam pārliktu to uz privāta domēna, izkrāšņotu ar kādām reklāmām un pārrakstītu informāciju e-grāmatā. Kad to paveikšu, varbūt atgriezīšos pie Etsy un dažādu šablonu sagatavošanas.

Dibiniet savu uzņēmumu

Ja jums ir lieliska biznesa ideja vai spēja piedāvāt pakalpojumus, kuros citi ir ieinteresēti, apsveriet savas uzņēmējdarbības uzsākšanu. Lai gan sākumā tas var būt grūti, ilgtermiņā tas var dot jums lielāku finansiālu neatkarību un augstākus ienākumus.

Šo būs grūti paveikt bez uzkrājumiem lai segtu uzņēmuma dibināšanas izmaksas (pamatkapitāls, pamatlīdzekļi uzņēmējdarbības veikšanai u.c.), bet lieliskai idejai vienmēr ir iespēja realizēties ar aizlienētu kapitālu. Uzrunājot eņģeļinvestorus vai privātā kapitāla fondus ar lielisku prezentāciju un pārdomātu biznesa plānu, iespējams tikt pie naudas gan uzņēmuma atvēršanai, gan savai pirmajai algai tajā, bet gan prezentācijai, gan biznesa plānam jābūt tik pat lieliskiem kā biznesa idejai. Atcerieties ka idejai nav jābūt unikālai (paskaties uz Bolt vs Uber), bet tai jāpiepilda kāda klientu vajadzība, ko vēl nav piepildījuši citi. Koplietojamās mašīnas Latvijā ir lielisks piemērs idejai, kas vairs nebija radoša, un piepildīja cilvēku vajadzību pēc transportlīdzekļa īstermiņa nomas.

Šajā ienākumu palielināšanas variantā pat grūti pateikt kas ir grūtāk – izdomāt ideju vai sagatavot biznesa plānu. Svarīgi arī atcērties, ka šī nodarbe jums atņems laiku, ko veltījāt privātai dzīvei un atpūtai vismaz uz nākamajiem 3 gadiem.

Pārdodiet lieko

Es saprotu, tās drēbes vēl ir labi saglabājušās un gan jau šogad jūs notievēsiet, lai tās atkal jums derētu. Bet nekrājiet lietas, kas jums nenes prieku un nelietojat. Ne visu var pārdot, bet noteikti daļu var. Man ar “krāmu” izmešanu nekad nav bijušas problēmas, bet zinu, ka daudziem cilvēkiem ir grūti atteikties pat no lietām, kas stāv un krāj putekļus garāžā. Pat ja tās tiek glabātas laukos pie vecmammas vai vecākiem, tas nav risinājums. Pārdodiet, ko var pārdot, nopirksiet vietā, ja būs tāda nepieciešamība, bet garantēju, ka šādi gadījumi būs reti. Galvenais to darīt ar prātu – nav jāmet ārā ziemas jakas, ja pagājušā ziema bija silta, to nevajadzēja un sola tak globālo sasilšanu.

Šis protams nebūs pastāvīgs ienākumu avots, bet tas var būt sākums jūsu drošības spilvena veidošanai.

Nobeigums

Apsveicu, esat tikuši līdz raksta galam. Ceru, ka raksts šķita noderīgs un iedvesmoja uz rīcību, jo bez rīcības nav rezultāta. Novēlu jums pēc iespējas ātrāk palielināt to starpību starp jūsu ienākumiem un izdevumiem, lai jūs varētu sasniegt savu finansiālo neatkarību!

Autors: Nauris Krūmiņš, Personīgais blogs
Swedbank Risku analītiķis, investīciju blogeris un Microsoft Excel & Power BI konsultants.